No mercado português existem múltiplas opções de crédito para empresas, desde a banca tradicional até linhas de financiamento com garantia pública. No entanto, quando o tempo é um fator crítico, o panorama muda significativamente.
Os processos de aprovação rápida costumam vir acompanhados de:
- Condições mais restritivas em termos de montantes máximos
- Critérios de elegibilidade mais exigentes (anos de atividade, volume de negócios, perfil de risco)
- Taxas de juro potencialmente mais elevadas para compensar a análise acelerada
- Prazos de reembolso mais curtos que podem pressionar a tesouraria
É precisamente neste contexto que as fintech especializadas em crédito para PME se tornam uma solução particularmente atrativa. Estas plataformas digitais conseguem:
✅ Reduzir drasticamente os tempos de aprovação (de semanas para dias ou até minutos)
✅ Digitalizar todo o processo, eliminando deslocações e papelada física
✅ Oferecer maior transparência sobre condições, custos e prazos desde o início
✅ Adaptar-se a necessidades específicas com produtos desenhados para situações de urgência
A chave está em compreender bem a sua necessidade (montante, prazo, urgência, capacidade de pagamento) e avaliar se a oferta de cada solução — seja fintech ou banca tradicional — se adequa ao que procura.
De seguida, apresentamos uma análise detalhada dos principais serviços online que facilitam a aprovação rápida de empréstimos para empresas em Portugal, com as suas vantagens, limitações e condições reais verificadas.
1. Five Credit
A opção mais rápida e flexível para montantes elevados
A Five Credit é uma fintech portuguesa focada em PME, que acelera o processo de obtenção de crédito empresarial chegando a confirmar o crédito em apenas 5 dias úteis.
Permite montantes elevados en todos os seus produtos de financiamento (até 500.000 €) pelo que se posiciona como a melhor opção quando uma empresa necessita de montantes maiores em pouco tempo, sem passar pelos trâmites habituais da banca tradicional.
Vantagens:
- Permite aceder a montantes elevados (até 500.000 €).
- Processo totalmente digital, com tempo de aprovação muito reduzido (5 minutos para uma pré-avaliação e 5 dias para uma confirmação definitiva).
- Taxas de juro muito competitivas para PME com bom perfil (por exemplo, Euribor + desde 2,5% anual).
- Processo simples e 100% online.
Desvantagens:
- Requer que a empresa tenha atividade mínima de 3 anos, o que exclui empresas muito recentes.
- Para prazos mais curtos (curto prazo) as taxas podem ser mais elevadas (por exemplo, taxa fixa desde 1% mensal).
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: 5 minutos.
- Tempo de confirmação: Até 5 dias úteis.
- Tempo para receber o dinheiro: Após aprovação e aceitação, desembolso imediato segundo condições.
- Montante mínimo/máximo:
- Créditos a médio e longo prazo: desde 25.000 € até 500.000 €.
- Linha de Crédito Flex (curto prazo): desde 12.500 € até 50.000 €, renovável mediante nova solicitação.
- Refinanciamento: desde 25.000 € até 500.000 €.
- Prazos:
- Créditos a médio/longo prazo: até 5 anos.
- Linha de Crédito Flex: até 1 ano, com possibilidade de renovação flexível segundo necessidades de tesouraria.
- Refinanciamento: até 5 anos.
- Tipo de juro:
- Crédito a médio e longo prazo: desde 2,5% + Euribor, segundo perfil e prazo.
- Linha de Crédito Flex: juro fixo desde 1% mensal (aprox. 12% anual).
- Refinanciamento: desde 2,5% + Euribor, segundo perfil e prazo.
2. Millennium BCP – Crédito Digital Tesouraria
O mais rápido na aprovação de crédito, mas o mais limitado
O Crédito Digital Tesouraria do Millennium BCP destaca-se pela sua imediatez absoluta. Está concebido para cobrir necessidades pontuais de tesouraria com um processo 100% online, desde a simulação até à contratação.
Após enviar a solicitação, a plataforma realiza a análise de risco automaticamente e comunica a aprovação no ato. Se a empresa cumpre os critérios, o contrato é assinado e os fundos são desembolsados de imediato.
Vantagens:
- Processo 100% digital, sem garantia adicional (o contrato digital é a única garantia).
- Aprovação e financiamento “na hora” para casos padrão.
- Prazo muito curto (máx. 120 dias) o que minimiza o risco e a duração do compromisso.
- Comissão de organização promocionalmente 0% (até 31 de março de 2026) em alguns casos.
Desvantagens:
- O produto está muito limitado quanto ao montante máximo (25.000 €), o que pode ser insuficiente para muitas empresas.
- Prazo muito limitado: apenas até 120 dias (4 meses), o que pode criar alguma pressão.
- Não é ideal para investimentos a médio ou longo prazo, mas apenas para pequenas necessidades de liquidez.
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Praticamente instantâneo (análise automatizada em minutos).
- Tempo de confirmação: Imediato (decisão e aprovação “na hora”).
- Tempo para receber o dinheiro: Imediato (desembolso em conta no momento da contratação digital).
- Montante mínimo – máximo: 1.000 € – 25.000 €.
- Prazos: 30 a 120 dias (1 mês – 4 meses) com amortização numa única prestação no final do prazo.
- Tipo de juro: Taxa fixa durante todo o período. Exemplo TAEG ~8,359% para montante e prazo típico. Sem necessidade de garantias nem avales (contrato digital como única garantia).
3. Banco Santander – CrediSimples Negócios
O mais ágil para montantes médios
O CrediSimples Negócios do Santander Portugal permite às PME solicitar um crédito online desde a sua plataforma NetBanco Empresas, obter resposta quase imediata e ver os fundos na conta em questão de minutos se a solicitação for aprovada.
Com montantes até 50.000 €, é adequado para PME com necessidades de tesouraria algo maiores que as soluções ultra-curtas como a do BCP, que têm limites de montante mais baixos.
Vantagens:
- Solicitação 100% online e rápida disponibilização de fundos (“em poucos minutos”) após aprovação.
- Amplo intervalo de montantes (2.500 € a 50.000 €). Nota: o limite máximo define-se caso a caso segundo o perfil do cliente.
- Prazo flexível de 1 a 3 anos (12-36 meses) segundo perfil.
- Sem carga burocrática importante se o cliente já estiver no banco.
Desvantagens:
- Limitação de montante máximo a apenas 50.000€ (embora o limite possa variar segundo o perfil do cliente).
- A sua taxa de juro variável não está entre as mais atrativas (Euribor + spread entre 3,75% e 6,75% segundo perfil).
- Só pode ser solicitado desde o acesso NetBanco Empresas, ou seja, por clientes já com conta ativa no banco.
- Os pedidos de montantes mais elevados podem requerer validação adicional, especialmente se o cliente não tiver limites pré-aprovados.
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Quase instantâneo para clientes já registados no NetBanco Empresas (simulação online com verificação automática de elegibilidade).
- Tempo de confirmação: Normalmente em minutos se o cliente cumpre as condições internas e dispõe de limite pré-aprovado. Em solicitações novas ou montantes mais elevados, pode requerer verificação adicional (até 1 dia útil).
- Tempo para receber o dinheiro: Geralmente em poucos minutos após a aceitação, desde que a empresa tenha a conta ativa e operacional no Santander.
- Montante mínimo – máximo: 2.500 € a 50.000 € (o limite máximo define-se caso a caso).
- Prazos: De 12 a 36 meses (1 a 3 anos).
- Tipo de juro: Variável, referenciado a Euribor 12M + spread de 3,75% a 6,75% segundo perfil de risco (TAEG aproximada 10%–14%).
- Garantias: Sem avales nem garantias reais.
- Formalização: 100% digital através do NetBanco Empresas (disponível apenas para clientes do Santander Portugal).
4. Banco BPI – Crédito Imediato Empresas
O crédito rápido com menor juro
O Crédito Imediato para Empresas está dirigido a micro e pequenas empresas clientes do banco, que tenham um limite pré-aprovado disponível no BPI Net Empresas.
A contratação é totalmente online e não se requerem trâmites adicionais: não se pede garantia nem assinaturas em papel, e o contrato valida-se digitalmente.
Se a empresa cumpre os critérios internos (determinados pelo banco de forma automática), o crédito é concedido no ato, com crédito único imediato na conta bancária.
Vantagens:
- Prazo amplo: até 24 meses, comparado a outros créditos imediatos
- Juros competitivos: vinculados a Euribor 12 meses + 4,5% de spread fixo
- TAEG atrativa: ~6,7% TAN / ~11,4% TAEG (considerando comissões)
- Taxa de juro base inferior à de outras ofertas deste tipo
- Sem comissões de amortização antecipada
Desvantagens:
- A empresa deve estar pré-aprovada na sua banca online
- O montante máximo é de apenas 25.000 €
- Útil apenas para pequenos ajustes de tesouraria ou investimentos mínimos.
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Imediato (oferta pré-analisada para clientes elegíveis, visível no BPI Net Empresas).
- Tempo de confirmação: Imediato após a solicitação (aprovação automática online se se cumprem os critérios).
- Tempo para receber o dinheiro: Imediato (desembolso único na conta na data de contratação digital).
- Opções de financiamento: Montante mínimo 2.500 €; máximo 25.000 € (ou menor se o limite pré-aprovado do cliente for inferior). Prazo mínimo 6 meses; máximo 24 meses, com prestações mensais fixas. Taxa de juro variável: Euribor 12M + 4,5% fixo de spread (exemplo: TAN ~6,7%, TAEG ~11,4% considerando comissões de abertura 2% e comissão mensal de gestão de 25€). Comissão de abertura 2% do montante e comissão mensal de gestão de 25€. Sem garantias requeridas (crédito quirografário) e contratação 100% digital.
5. Novo Banco – Crédito Online para Negócios
O único com 0% de juro (mas não exento de custos)
O Crédito Online para Negócios do Novo Banco destaca-se pela sua combinação de rapidez, digitalização completa e custos reduzidos.
Permite às PME aceder a financiamento imediato com aprovação em 48 horas e, nos prazos mais curtos (3 ou 6 meses), sem pagar juros.
É uma opção ideal para empresas que procuram liquidez temporal com o menor custo possível, desde que possam aguardar alguns dias pela aprovação.
Vantagens:
- 0% de juro (TAN) em empréstimos de até 6 meses.
- Aprovação rápida (máximo 48 horas).
- Processo totalmente online, sem papelada física.
- Flexibilidade em prazos (3 a 24 meses).
- Condições de custo razoáveis (desde 3% + Euribor).
Desvantagens:
- Juros mais elevados em prazos longos (TAEG pode chegar aos 27%).
- Comissão de abertura e gestão obrigatórias (entre ~6,25 € e 23,75 € por cada 500 € emprestados).
- Apenas para sociedades registadas, como LDA ou SA. Os ENI (Empresário em Nome Individual) ou trabalhadores por conta própria não podem solicitá-lo.
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Rápido (solicitação online com validação imediata de elegibilidade).
- Tempo de confirmação: Até 48 horas (decisão comunicada em dois dias úteis).
- Tempo para receber o dinheiro: Imediato após a aprovação (crédito em conta no instante).
- Montante mínimo/máximo: 2.500 € – 50.000 € (em incrementos de 500 €).
- Prazos: 3 ou 6 meses (0% TAN) / 9–24 meses (juro variável).
- Tipos de juro: 0% TAN para ≤6 meses (sem spread nem juro). Euribor 1M + spread entre 3% e 7,5% para prazos ≥9 meses. TAEG representativa: 5,2%–10,2% (prazos curtos com 0% juro) / 11%–27% (prazos longos com juro variável).
- Comissões: Abertura: 6,25 €–23,75 € por cada 500 € emprestados (prazos curtos) ou 1,25% (mínimo 50 €) para prazos longos. Além disso, há que adicionar uma comissão de gestão de 2%.
- Requisitos: Exclusivo para empresas constituídas (não disponível para ENI/autónomos).
6. Raize – Plataforma de financiamento colaborativo para PME
Financiamento colaborativo em menos de 5 dias
A Raize é uma plataforma de crowdlending portuguesa que conecta diretamente PME com investidores.
Empresas com mais de dois anos de atividade podem obter uma decisão de financiamento em aproximadamente 5 dias, o que é significativamente mais rápido que muitos processos bancários tradicionais.
No entanto, ao tratar-se de financiamento através de investidores, pode ser que os termos variem mais que num banco tradicional, e a empresa deve cumprir os critérios de elegibilidade da Raize.
Vantagens:
- Processo digital, ágil e adaptado a PME.
- Decisão de financiamento em ~5 dias segundo a plataforma.
- Alternativa ao canal bancário clássico, o que aporta diversidade de fontes de financiamento.
- Bom nível de regulação (Banco de Portugal / CMVM) que aporta segurança para a empresa.
Desvantagens:
- Pode requerer critérios de elegibilidade muito estritos (atividade mínima da empresa, etc.).
- As condições podem variar segundo o investidor e o perfil de risco, o que introduz maior variabilidade que um banco.
- Possivelmente maiores custos ou garantias implícitas ao depender de investidores particulares ou institucionais.
- Nem sempre tão previsível como um banco tradicional quanto a prazos e montantes máximos anunciados publicamente.
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Na maioria dos casos ~48 horas para avaliação inicial.
- Tempo de confirmação: Cerca de 5 dias para financiamento completo.
- Tempo para receber o dinheiro: Usualmente dentro desses ~5 dias desde a solicitação.
- Montante mínimo/máximo: Nem sempre especificado com clareza pública; sujeito a avaliação.
- Prazos: Varia segundo operação; alguns casos padrão de ~36 meses.
- Tipo de taxas: Segundo perfil de risco; a Raize destaca-se por custos “competitivos” relativamente à banca tradicional.
7. Caixa Geral de Depósitos – Crédito para Empresas (soluções de curto, médio e longo prazo)
O banco tradicional com mais variedade de financiamento para PME, mas também o mais lento
A Caixa Geral de Depósitos (CGD) oferece um conjunto completo de produtos de crédito para empresas —desde tesouraria de 12 meses até investimentos a 10 anos— combinando a força de uma entidade bancária grande com avanços na digitalização da sua oferta.
No conjunto, a CGD é especialmente adequada para PME que valorizam a versatilidade de produtos (tesouraria, investimento, garantia pública) e preferem um banco com rede estabelecida, embora esteja longe de ser tão rápido como as fintech.
Vantagens:
- Ampla gama de produtos que cobrem desde liquidez imediata até investimentos a longo prazo.
- Montantes e prazos muito flexíveis, adaptados a diferentes tamanhos de empresa.
- Condições atrativas para investimentos de longo prazo (TAEG reduzidas em alguns casos).
- Marca bancária de confiança, com ampla rede e serviços complementares.
Desvantagens:
- Embora digitalizado, pode requerer mais trâmites que plataformas totalmente digitais, o que pode atrasar algo a aprovação.
- Para os montantes mais elevados, os critérios de análise podem ser mais exigentes.
- As tarifas e taxas podem variar muito segundo a garantia, o setor ou a negociação individual (menos padronizadas que em fintech rápidas).
Dados:
- Tempo de pré-avaliação: Indefinido; para produtos digitais simples (tesouraria) a análise é mais ágil, embora não se indique um tempo exato ultra-rápido no site público.
- Tempo de confirmação: Não especificado claramente para todos os produtos; depende do produto, entidade e análise de risco.
- Tempo para receber o dinheiro: Uma vez aprovado e assinado, o desembolso é relativamente imediato mas sujeito a processo bancário.
- Montante mínimo/máximo:
- Crédito de Tesouraria – Curto Prazo: até 50.000 €.
- Crédito de Investimento – Médio/Longo Prazo: até 5.000.000 €.
- Linhas protocoladas (p. ex. PME Investe): montante variável segundo a linha e o acordo de garantia pública (pode chegar a cifras elevadas, orientadas a projetos de investimento).
- Prazos:
- Curto Prazo (tesouraria): até 12 meses.
- Médio/Longo Prazo (investimento): entre 2 e 10 anos.
- Linhas protocoladas: prazos variáveis, normalmente de médio e longo prazo (vários anos), segundo o programa específico.
- Tipo de taxas:
- Curto Prazo (tesouraria): TAEG de referência em torno de 11,676% (exemplo típico: 10.000 € a 12 meses).
- Médio/Longo Prazo (investimento): TAEG desde ~3,367% para operações a taxa fixa (pode variar segundo o caso).
- Linhas protocoladas (PME Investe e similares): TAEG variável, normalmente no intervalo de ~5,5% a 6,7%, aproveitando as condições bonificadas e a garantia pública.
Fontes
Toda a informação apresentada neste artigo foi verificada com fontes oficiais e confiáveis. A seguir, as ligações para que possa corroborar cada serviço:
Five Credit
- Página oficial Five Credit – Plataforma 100% digital para financiamento a PME
- Entrevista CEO Mafalda Duarte – ECO Sapo – Detalhes sobre o modelo de negócio e aprovação em 5 dias
- Five Credit financiará até 5 mil empresas – PME Magazine – Informação sobre regulação CMVM e soluções financeiras
- Entrevista Link to Leaders – Objetivos estratégicos e visão de futuro
Millennium BCP – Crédito Digital Tesouraria
- Página oficial Crédito Digital Tesouraria – Produto financeiro com decisão e financiamento imediato
- Perguntas frequentes – Millennium BCP – Características detalhadas, montantes e prazos
Banco Santander – CrediSimples Negócios
- Crédito para Empresas – Santander Portugal – Informação sobre financiamento de 2.500€ a 50.000€
- Lançamento CrediSimples – Comunicado oficial 2019 – Anúncio oficial do produto e condições
- Financiamento médio e longo prazo – Santander – Informação sobre aprovação e disponibilidade imediata
Banco BPI – Crédito Imediato Empresas
- Análise BPI Empresas – Wise – Informação detalhada sobre crédito imediato sem garantias
- Preçário BPI disponível em Portal do Cliente Bancário – Banco de Portugal – Tarifas e condições oficiais
Novo Banco – Crédito Online para Negócios
- Página oficial Crédito Online – Novo Banco – Processo 100% online com aprovação em 48 horas
- Crédito Online – Novo Banco dos Açores – Modalidades e condições detalhadas
Raize – Plataforma de financiamento colaborativo
- Página oficial Raize – Financiamento empresarial em 5 dias sem burocracias
- FAQ Financiamento Empresas – Blog Raize – Perguntas frequentes e processo de financiamento
- CMVM autoriza Raize para Europa – ECO Sapo – Regulação e autorização oficial
- Primeira gestora de crowdfunding registada – CMVM – Registo oficial em 2018
- Raize crowdfunding – Banco Best – Informação sobre investimento na plataforma
Caixa Geral de Depósitos (CGD)
- Crédito de Curto Prazo – CGD – Até 50.000€ com prazos até 12 meses
- Financiamento Médio e Longo Prazo – CGD – TAEG desde 3,367% para investimentos
- Simulador Crédito Curto Prazo – CGD – Ferramenta de simulação online
- Perguntas frequentes – CGD – Informação sobre montantes e prazos máximos
Informação Geral sobre Crédito Empresarial em Portugal
- Banco de Portugal – Portal do Cliente Bancário – Informação oficial sobre produtos financeiros e preçários
- Alerta fraudes de crédito – Banco de Portugal – Advertência sobre ofertas fraudulentas
Nota importante: Todas as taxas de juro, TAEG e condições mencionadas estão sujeitas a alterações e dependem do perfil de risco de cada empresa. Recomenda-se consultar diretamente cada entidade para obter informação atualizada e condições específicas para o seu caso.
Última verificação: Novembro de 2025